دریافت خسارت افت قیمت خودرو بعد از تصادف

در فروردین 1403، علی استاد هاشمی، رئیس کل بیمه مرکزی، بیان کرد که در بیمه مرکزی معتقدیم که افت قیمت به عنوان یک نوع زیان شناخته شده و متوجه شخص باید پرداخت شود. اما، یک مسئله وجود دارد که پرداخت این امر به خوبی در قوانین تعریف نشده است.

رئیس کل بیمه مرکزی در اسفند گذشته بیان کرده بود که در خصوص افت قیمت خودروها تفاوت‌هایی در دیدگاه‌ها وجود داشته است، اما بیمه مرکزی اعلام کرده است که افت قیمت باید به موجب شرایط مشخصی تعیین شود و برای دریافت این افت قیمت، مردم باید به دادگاه مراجعه کرده و پس از صدور حکم مربوطه، درخواست خود را ثبت کنند. در حال حاضر بیمه مرکزی برنامه‌ای راه‌اندازی کرده که در هیئت عامل تصویب شده است و قرار است این موضوع به شورای عالی بیمه ارائه شود. اگر بتوانیم طرح این مصوبه به شکل آیین‌نامه تا پایان سال از شورای عالی بیمه بگذرانیم، مراحل بعدی اجرای آن را آغاز خواهیم کرد.

امیدوارم با اقداماتی که انجام می‌دهیم، بتوانیم یک دستورالعمل جامع برای تمام شرکت‌ها تهیه کنیم تا از سال آینده به بعد هیچ اختلاف قیمتی در شرکت‌های بیمه وجود نداشته باشد. این دستورالعمل شامل تمام جزئیات لازم است تا شرکت‌های بیمه بتوانند به راحتی و به‌وقت خسارت‌ها را به مشتریان پرداخت کنند.

با گذشت یک ماه، مجید مشعلچی، معاون رئیس‌جمهور بیمه مرکزی، درباره آخرین تصمیمات و رویدادهای مرتبط با افت قیمت، توضیح داد. قبلاً، اشاره خاصی به افت قیمت در قوانین و مقررات نشده بود و از بعضی جملات، استدلال‌های مختلفی می‌شد. در جلسه شورای عالی بیمه، این مسئله بحث شد و تصمیم گرفته شد که شرکت‌های بیمه باید افت قیمت را پوشش دهند. اما این نکته دارای شرایط خاصی بود و در نهایت تصمیم گرفته شد که افت قیمت خودروهای تصادفی باید توسط بیمه‌ها جبران شود. بیمه مرکزی باید دستورالعمل‌های جزئی را تدوین و اعلام کند تا این اقدام برای سال 1403 انجام شود.

وی افزود که افت قیمت، یکی از مواردی است که شرکت‌های بیمه در محاسبات و پرداخت‌ها به آن توجه خواهند کرد، با این حال با تعیین شرایط مشخص.

در مهر ماه ۱۴۰۲، بهزاد رحیمی، عضو کمیسیون صنایع و معادن مجلس، در مورد عدم پرداخت خسارت افت قیمت خودرو توسط شرکت‌های بیمه توضیحاتی ارائه کرد. او ابتدا به این نکته اشاره کرد که در حال حاضر مقدار خسارتی که به بیمه شده‌ها در قالب بیمه خودرو پرداخت می‌شود، نمی‌تواند جبران هزینه‌ها و زیان خسارت دیده باشد. او اظهار کرد که پرداخت بیمه در صورت خسارت فیزیکی خودرو، معادل هزینه‌های صورت گرفته و زیان برده شده نمی‌شود. برخی شرکت‌های بیمه ادعا می‌کنند که قادر به پرداخت این میزان خسارت نیستند؛ در حالی‌که بیمه‌گذار موظف است طبق تعهدات بیمه‌ای خود، هزینه‌های وارده را جبران کند.

در محاسبه‌ی افت قیمت خودرو بر اساس حجم و شدت ضربه، پیچیدگی بیشتری وجود دارد و نیاز به انجام کارشناسی دقیق‌تری دارد. با توجه به اهمیت حجم تصادفات و خسارات جبران شده توسط بیمه‌ها، شرکت‌های بیمه نیز باید به مسئله پرداخت خسارت برای افت قیمت خودرو توجه کنند. پرداخت خسارت برای افت قیمت باید بر اساس ارزیابی دقیق انجام شود و بازدهی مورد نظر را ارائه دهد. این پرداخت باید منطبق با میزان و نوع خسارت فیزیکی باشد و در نظر گرفته شود که پرداخت افت قیمت نیز یک جزء اساسی از بیمه محسوب می‌شود. باید توجه داشت که در برخی موارد، حقوق شرکت‌های بیمه نیز باید مورد توجه قرار گیرد.

در اردیبهشت 1402، بعد از انتشار یک مقاله در رسانه‌ها، بیمه مرکزی یک اطلاعیه منتشر کرد که به این شرح بود:

به طبق ماده 14 قانون بیمه شخص ثالث مصوب 1395، شرکت‌های بیمه موظفند خسارت وارده را بدون قید و شرطی و بدون نیاز به تضمین پرداخت کنند.

اطلاع داده می‌شود که صنعت بیمه همواره حمایت‌کننده‌ی بیمه‌گذاران در مواقع دشوار بوده و هست و افرادی که به دلیل تصادفات رانندگی خسارت مالی دیده‌اند، نیاز به نگرانی ندارند.

طبق ماده 14 قانون بیمه شخص ثالث مصوب 1395، در صورت وقوع حوادث رانندگی منجر به جرح یا فوت، و در صورتی که گزارش کارشناس تصادفات راهنمایی و رانندگی یا پلیس راه نشان دهد که یکی از تخلفات رانندگی حادثه ساز بوده است، بیمه گر باید خسارت زیاندیده را بدون شرطی و بدون نیاز به اخذ تضمین پرداخت کند. سپس، او می‌تواند به راننده مقصر حادثه برای بازپرداخت بخشی از خسارت اعلام کند.

در صورت وقوع تصادفات رانندگی که منجر به جرح و فوت شده اند، شرکت بیمه ملزم است ابتدا خسارت‌های مالی و بدنی ناشی از حادثه را به صورت کامل و بدون قید و شرط پرداخت کند. سپس، ممکن است شرکت بیمه برای بازپرداخت بخشی از این خسارت‌ها از راننده خطاکار که موجب حادثه شده است، هزینه‌های انجام‌شده را بازپس گیرد.

اگر راننده‌ای تخلفی از نوعی که منجر به وقوع حادثه شده است، ارتکاب کند اما این حادثه منجر به آسیب جسمی به افراد نشود و فقط خسارت مالی ایجاد شود، شرکت بیمه مشمول حادثه از مسبب تخلف، قادر به دریافت خسارت نیست. این موضوع نشان از تمایل قانون به جلوگیری از وقوع حوادث و تخلفاتی که منجر به جرح و فوت افراد شوند، دارد و در عین حال از حمایت کامل از زیاندهندگان تأکید می‌کند.

در سال 1401، سرهنگ احسان مومنی، رئیس اداره تصادفات پلیس راهور تهران، اعلام کرد که شرکت بیمه باید به عنوان بیمه‌گذار بیمه شخص ثالث مقصر حادثه، هزینه‌های زیان‌دیده را تا سقف تعهدات خود پرداخت کند.

زمانی که صحبت از خسارت در اتومبیل‌ها است، دو نوع خسارت وجود دارد. خسارت مستقیم و آشکار که بلافاصله قابل مشاهده است و خسارت غیرمستقیم و پنهان که اثرش روی ارزش خودرو قابل ملاحظه است. این کاهش در ارزش خودرو به عنوان خسارت غیرمستقیم شناخته می‌شود و قوانین مربوط به جبران خسارت می‌توانند شامل جبران مستقیم یا غیرمستقیم این نوع خسارت باشند.

سرهنگ مومنی توضیح می دهد که در گذشته، زمانی که اتومبیل خود آسیب می‌بیند، معمولاً درخواست کاهش قیمت آن داشته است. در این شرایط، ابتدا کارشناسان قیمت خودرو را تعیین کرده و سپس راننده مقصر باید مبلغ مربوطه را پرداخت کند. اما با تصویب شرکت بیمه و دستورالعمل بیمه مرکزی از اواخر سال 1397، زیان‌دیده باید ابتدا به یک کارشناس متخصص مراجعه کند تا ارزش کاهش یافته خودرو را تعیین کند و سپس شرکت بیمه باید خسارت را تا حداکثر مبلغ تعهدات بیمه شخص ثالث مقصر پرداخت کند.

در تیر ماه سال 1401، سرهنگ احسان مومنی، رئیس اداره تصادفات پلیس راهور تهران، توضیحی جالب درباره روش‌های جبران خسارت افت قیمت خودروها ارائه می‌دهد. او به عنوان مثال، تصور کنید یک خودروی پراید با یک وانت برخورد می‌کند و وانت به عنوان مقصر شناخته می‌شود. در این حادثه، خودروی پراید خسارت‌های مستقیم و غیرمستقیمی متحمل می‌شود. اگر خسارت مستقیم این خودرو به ارزش 10 میلیون تومان باشد و افت قیمت آن پس از تعیین، به 5 میلیون تومان برسد، مجموعا خودروی مذکور 15 میلیون تومان خسارت افت قیمت دارد. در صورتی که به عنوان مثال بیمه شخص ثالث وانت تا سقف 15 میلیون تومان را پوشش دهد، شرکت بیمه نیز می‌تواند مبلغ خسارت افت قیمت خودرو را کاملاً به زخمی پرداخت کند.

اگر خسارت وارده به خودرو از سقف تعهدات بیمه بیشتر باشد، شما باید بخش اضافی از خسارت را خودتان پرداخت کنید. همچنین اگر وانت شما در یک تصادف دیگر نقش داشته باشد، بیمه به خسارت پرداخت می کند، اما راننده وانت به عنوان راننده پرتصادف شناخته می شود و تخفیف بیمه برای وی لغو خواهد شد.

هنگامی که دو خودرو تصادف می‌کنند، پلیس به محل حادثه می‌رسد، پروتکل‌های لازم را انجام می‌دهد و سپس محله را ترک می‌کند. سپس کارشناس بیمه به محل حادثه می‌رسد، زیان‌ها را برآورد می‌کند و سپس ترک محل می‌کند. راننده زیان‌دیده به شرکت بیمه مراجعه می‌کند، خسارت‌های خود را گزارش می‌دهد و هر آنچه نیاز دارد را انجام می‌دهد. با این حال، وقتی صحبت از وارده‌های مالی ناشی از تصادفات با خودروی لوکس یا زمینه خوابیده به میان می‌آید، تمام این فرایند قابل تصور است که به شکلی پیچیده‌تر و زمان‌برتر تجربه خواهد شد.

شروع همه چیز از مفهوم "خسارت افت قیمت خودرو" در قوانین بیمه آغاز می‌شود. بیایید برایتان به زبان دیگر توضیح دهم. فرض کنید که با یک خودروی ژاپنی با قیمت ۵۰۰ میلیون تومان تصادف می‌کنید و گلگیر آن آسیب می‌بیند. بر اساس اظهارات کارشناس بیمه، تخمین هزینه صافکاری و رنگ آمیزی خودرو شما حدودا ۱۰ میلیون تومان است؛ اما آیا واقعا آسیبی که به خودروی ژاپنی وارد شده، تنها معادل آن ۱۰ میلیون تومان است؟

در واقع، چیزی که در بازار خرید و فروش خودروهای دست‌دوم در ایران وجود دارد، یک نوع اصول فلسفی است که از نگاه اولیه معلوم نمی‌شود. در این بازار، هر خودرویی (با رنگ یا بدون رنگ) ممکن است مشکلات و نواقصی داشته باشد که ممکن است الوده مرگ یا زندگی برای خریدار ایجاد کند. بنابراین، کارشناسان پیشنهاد می‌دهند که قبل از شکایت یا ورود به دادگاه، خودروی خود را بیمه بدنه کنید. حداقل در این صورت، شرکت بیمه‌ای در صورت وقوع حادثه و مسئولیت شما، خسارات معقولی را جبران می‌کند (تا سقف تعیین شده در بیمه).

یک نکته مهم دیگر این است که قبل از ارائه مدرک اثباتی، از هرگونه تغییرات در خودرو خود خودداری کنید؛ به عبارت دیگر، از ارسال خودرو برای تعمیر یا صافکاری پیش از اخذ تضمین نهایی خودداری کنید. اگر از تعمیرات یا تغییراتی امتناع کردید، حداقل باید تصاویر کامل و واضحی از بدنه خودرو تهیه کنید تا به کارشناس ارائه دهید. همچنین، اگر تمایل به دریافت خسارت ناشی از کاهش ارزش خودرو دارید، می‌توانید در دادگاه درخواست تامین هزینه‌های مربوطه، از جمله هزینه ارسال و حمل و نقل از طریق خودروبر و هزینه اعزام کارشناس، را داشته باشید.

اطلاعات جدید در مورد تعیین تعرفه بیمه در سال جدید، جریمه بدون داشتن بیمه، قیمت بیمه موتورسیکلت، انتقال تخفیف بیمه ثالث، قوانین مربوط به بیمه بدنه خودرو و نرخ دیه جدید را در مقالات زیر مطالعه نمایید:

در مقالات زیر می‌توانید اطلاعات مفیدی درباره وضعیت تصادفات رانندگی و آمار سوانح جاده‌ای در ایران، نکات مهم برای خرید خودرو تصادفی، اقداماتی که بعد از وقوع تصادف باید انجام داد و راه‌های دریافت گزارش پلیس آنلاین پس از تصادف را پیدا کنید.