دریافت خسارت افت قیمت خودرو بعد از تصادف

در مهر ماه سال 1402، بهزاد رحیمی، عضو کمیسیون صنایع و معادن مجلس، درباره عدم پرداخت خسارت افت قیمت خودرو توسط شرکت‌های بیمه توضیح داد. او ابتدا به این نکته اشاره کرد که خسارتی که به بیمه‌گذاران خودرو پرداخت می‌شود، هزینه‌های واقعی خسارت دیده شده را پوشش نمی‌دهد. این موضوع باعث ایجاد اختلاف بین هزینه‌های وارده و مقدار خسارت دیده می‌شود. برخی شرکت‌های بیمه ادعا می‌کنند که نمی‌توانند این میزان خسارت را پوشش دهند، در حالی که وظیفه بیمه‌گذار است طبق پوشش بیمه‌ای خود، هزینه‌های وارده را پرداخت کند.

در محاسبه افت قیمت خودرو بر اساس حجم و شدت ضربه، پیچیدگی‌های بیشتری وجود دارد که به تحلیل دقیق نیاز دارد. با این حال، با توجه به اهمیت این مساله و هزینه‌های بالایی که بیمه‌ها باید پرداخت کنند، شرکت‌های بیمه باید به جبران خسارات ناشی از افت قیمت خودرو نیز توجه کنند. پرداخت خسارت بر اساس افت قیمت خودرو باید با تحلیل دقیق و قابل قبول صورت بگیرد تا به خواسته‌های لازم پاسخ دهد. این پرداخت باید در راستای جبران خسارت‌های فیزیکی انجام شود و لازم است مبحث افت قیمت نیز در نظر گرفته شود زیرا جزء ضروریات بیمه‌ای محسوب می‌شود. هرچند، باید به حقوق و کارکردهای شرکت‌های بیمه نیز احترام گذاشت.

در ماه اردیبهشت سال ۱۴۰۲، پس از انتشار یک مقاله در برخی از رسانه‌ها، بیمه مرکزی یک اطلاعیه منتشر کرد که در آن به موارد زیر اشاره شده است:

طبق ماده 14 قانون بیمه شخص ثالث مصوب 1395، شرکت‌های بیمه موظفند خسارت زیاندیده را بدون هیچ شرط و اخذ تضمین پرداخت کنند.

به هموطنان گرامی اعلام می‌کنیم که صنعت بیمه همواره برای حمایت از بیمه‌گذاران در زمانهای دشوار در حال فعالیت است. زیانده‌گان تصادفات رانندگی نباید نگران دریافت خسارت خود باشند.

طبق ماده 14 قانون بیمه شخص ثالث مصوب 1395، در صورتی که در یک حادثه رانندگی شخص ثالث جرح یا فوت کند و دلیل اصلی این حادثه یکی از تخلفات رانندگی حادثه ساز باشد، بیمه‌گر موظف است خسارت زیاندیده را بدون هیچ شرط یا تأمینی پرداخت کند. سپس امکان دارد به راننده مقصر جهت بازپرداخت بخشی از خسارت متضرر شود.

در حوادث رانندگی که به زخم و مرگ منجر می‌شوند، شرکت بیمه موظف است ابتدا همه خسارات مالی و جسمی زیاندیدگان را به طور کامل و بدون قید و شرط پرداخت کند و سپس برای بازپرداخت بخشی از این مبالغ به راننده مقصر در این حادثه که تخلفی انجام داده است، مراجعه کند.

پیام شما را بصورت زیر بازنویسی کردم: "در مواقعی که یک حادثه رانندگی رخ داده و تخلفات رانندگی برای آن مسئول تعیین شده ولی به جرح یا فوت انجام نشده (صرفاً خسارت مالی)، بیمه‌نامه مسئول حادثه مجاز به پرداخت خسارت به آن مسئول نخواهد بود. این قانون با هدف کاهش حوادث و تخلفات رانندگی که منجر به صدمه و فوت افراد می‌شود و همچنین پشتیبانی از زیان‌دیدگان تدوین شده است."

در مرداد ماه 1401، سرهنگ احسان مومنی که سرپرست اداره تصادفات پلیس راهور تهران است، اعلام کرد که شرکت بیمه موظف است به مقدار حداکثر تعهداتش، به عنوان بیمه شخص ثالث مقصر در حادثه، خسارت زیان‌دیده را تحمل کند.

زمانی که یک حادثه اتفاق می‌افتد، خسارت های مستقیم و آشکاری که قابل مشاهده هستند تا حد زیادی معلوم هستند. اما علاوه بر این، خسارت های غیرمستقیم و پنهانی نیز وجود دارند که به راحتی قابل ارزیابی نیستند. معمولاً این خسارت های غیرمستقیم باعث کاهش ارزش یک خودرو می‌شوند و شامل جلوگیری از افت قیمت آتی آن است. به این خسارت ها، خسارت های جانبی یا اعوضی نیز گفته می‌شود که بر اساس قوانین مربوطه، متضمن تعهد به تغییر وضعیت قراردادی جبران خسارت است.

به گفته سرهنگ مومنی، در گذشته زمانی که خودرویش آسیب می‌بیند، از کاهش قیمت آن انتظار داشته و این کاهش قیمت توسط کارشناسان تعیین می‌شد و سپس راننده مقصر خسارت را جبران می‌کرد. اما از سال 1397 با مصوبه شرکت بیمه و دستورالعمل بیمه مرکزی، زیان‌دیده می‌بایست ابتدا به کارشناس خبره مراجعه کند تا مقدار کاهش قیمت خودرو را تعیین کند و سپس بیمه مکلف است خسارت را از بیمه شخص ثالث مقصر در حادثه تا حداکثر تعهدات آن جبران کند.

در مورد دریافت خسارت افت قیمت خودرو، سرهنگ احسان مومنی، رئیس اداره تصادفات پلیس راهور تهران، مثالی آورده است که به خوبی موضوع را توضیح می دهد. او تصور می کند که اگر یک پراید با یک وانت تصادف کند و وانت مقصر باشد، پراید ممکن است خسارت مستقیم و غیرمستقیم ببیند و افت قیمت آن تعیین شود. اگر مبلغ خسارت و افت قیمت جمعاً 15 میلیون تومان باشد و بیمه شخص ثالث وانت تا سقف 15 میلیون تومان پوشش دهد، شرکت بیمه ممکن است خسارت افت قیمت خودرو را به شخص زیان‌دیده جبران کند.

در صورتی که ارزش خودرو و خسارت وارده بیشتر از مبلغ پوشش بیمه باشد، بیمه فقط به اندازه تعهدات خود پرداخت می‌کند و بقیه مبلغ بازمانده را راننده باید پرداخت کند. اگر وانت در تصادف دیگری دخیل شود، بیمه همچنان خسارتها را پوشش می‌دهد، اما راننده به عنوان "راننده پرتصادف" شناخته می‌شود و از تخفیف بیمه برخوردار نخواهد شد.

در یک حادثه، دو خودرو به یکدیگر برخورد می‌کنند. پلیس به محل حادثه می‌رسد، گزارش می‌گیرد و بعد از تکمیل فرآیند، از محل رفته. سپس کارشناس بیمه به محل حادثه می‌آید، خسارت‌ها را ارزیابی کرده و سپس ترک می‌کند. راننده زیان‌دیده به شرکت بیمه مراجعه می‌کند تا خسارت خود را جبران کند و سپس از آنجا رفته. این تصور که خسارت‌های مالی در حوادث به چنین سادگی حل می‌شود، واقعیت را عکس العمل نیست، به ویژه زمانی که خودروهای با قیمت بالا یا لوکس دخیل هستند.

"همه چیز از قوانین بیمه شروع می‌شود، جایی که مفهوم "خسارت افت قیمت خودرو" وجود دارد. بیایید به شکل دیگری این موضوع را بررسی کنیم. فرض کنید یک تصادف با یک خودروی ژاپنی اتفاق می‌افتد که قیمت آن حدودا 500 میلیون تومان است و گلگیر راننده آسیب می‌بیند. اما آیا واقعا آسیبی که به این خودرو وارد شده، با هزینه صافکاری و رنگارنگ که تخمین زده شده حدودا 10 میلیون تومان است، با هم تطابق دارد؟"

واقعیت در این است که فلسفه اصلی پشت بازار خرید و فروش خودروهای دست دوم در ایران، بسته به شرایط تصادفی آن خودرو، می‌تواند به گونه‌ای مرگبار یا مفید باشد. توصیه می‌شود که قبل از ورود به دادگاه یا اقدامات حقوقی، خودروی خود را بیمه کنید. در مواردی که شما مسئول باشید، شرکت بیمه ممکن است خسارت مناسبی را پوشش دهد، تا حد محدودی که در قرارداد بیمه تعیین شده است.

یک نکته مهم دیگر این است که قبل از ارائه دلیل، هرگونه تغییری در خودروتان انجام ندهید. یعنی، پیش از صدور رای نهایی، خودرو را برای تعمیر یا رفع خسارت به کسی ارسال نکنید. در صورت لزوم اگر نیاز به تعمیرات دارید، اطمینان حاصل کنید که عکس‌های واضحی از کل بدنه خودرو بگیرید تا به کارشناس ارائه دهید. همچنین، اگر تصمیم به ادعای خسارت فروش نهایی خودرو را اتخاذ کرده‌اید، می‌توانید در دادگاه برای تامین هزینه‌های اقداماتی مانند ارسال خودروبر امدادی، هزینه تعمیرات و هزینه کارشناسی درخواست کنید.

آخرین اخبار در حوزه بیمه شامل افزایش تعرفه‌های بیمه در سال جدید، نرخ جریمه عدم بیمه‌بودن، قیمت بیمه موتورسیکلت، انتقال تخفیف بیمه ثالث، قوانین کلیدی در خصوص بیمه بدنه خودرو و نرخ جدید دیه را در مقالات زیر بخوانید.

موارد زیر را برای مطالعه پیشنهاد می‌دهم: - آمار وضعیت تصادفات رانندگی و تلفات جاده‌ای در ایران - نکات مهمی برای خرید خودرو تصادفی - کارهای اساسی پس از وقوع تصادف خودرو - روش‌های دریافت کروکی آنلاین از پلیس پس از تصادف - نحوه مناسب جابجایی خودرو پس از وقوع تصادف